Le-a ajuns cuţitul la os şi au făcut aproape inimaginabilul pentru mulţi dintre "sclavii" băncilor: au denunţat în instanţă contractele de credit. Şi au câştigat! Zeci de brăileni au mers pe calea justiţiei, reuşind astfel să scape de clauzele abuzive din contractele încheiate cu diferite bănci. Şi alte zeci fac abia acum primii paşi pe acest drum, cu aceeaşi speranţă. Miza unor astfel de procese este destul de mare pentru că fericiţilor câştigători li s-au redus cu câteva milioane de lei vechi ratele lunare, plus că băncile le-au returnat acestora şi sumele reţinute în baza unor clauze abuzive, gen comision de risc ori comision de administrare, ori prin publicitate mincinoasă pentru diferitele pachete de servicii bancare oferite clienţilor persoane fizice. Instanţele locale sunt asaltate cu astfel de procese în care brăilenii au deschis acţiuni în constatare a clauzelor abuzive din propriile contracte de credit, undeva la aproape 100 de dosare, atât la Judecătorie cât şi la Tribunal. Sfatul specialiştilor este ca înainte de a lua un credit clienţii să se informeze în detaliu despre oferta băncii alese şi să citească tot contractul, mai ales paragrafele scrise cu litere mici.
Băncile au început să piardă pe bandă rulantă procesele cu clienţii care denunţă clauzele abuzive din contractele de credit. Zeci de procese deschise prin 2010 de clienţi nemulţumiţi au fost şi în continuare sunt soluţionate în favoarea persoanelor fizice, iar băncile sunt obligate să dea înapoi banii încasaţi nelegal, prin artificii gen comisioane ascunse, prin publicitate mincinoasă ori prin modificarea unilaterală a termenilor contractuali. Printre fericiţii care au reuşit să învingă băncile sunt şi brăileni care au avut curajul să ia, cum se spune, taurul de coarne. Un astfel de exemplu este Marian Filote, care s-a luptat cu "Volksbank" pentru a obliga banca să scoată din contractul de creditare un comision. "În 2007 am mers la Volksbank pentru o refinanţare a unui credit pe care l-am avut la BCR în valoare de 32.000 de franci elveţieni, echivalentul la vremea respectivă a circa 620 milioane de lei vechi", îşi începe povestea Filote. "Pentru această refinanţare am girat casa, iar prima rată, n-o s-o uit niciodată, era de 5,3 milioane de lei vechi. Ulterior am ajuns prin 2010 undeva la 12 milioane de lei vechi rată lunară. Pe desfăşurătorul cu ratele lunare de rambursare apărea şi un comision de risc, dar la momentul respectiv am zis că e OK şi am mers mai departe cu refinanţarea. Prin 2010, subiectul clauzelor abuzive a devenit foarte important pentru foarte mulţi români, iar în acel context banca m-a chemat să refacem contractul, iar în loc de comision de risc s-a transformat în comision de administrare. Am întrebat atunci dacă se schimbă cu ceva datele problemei în cazul creditului meu mi s-a zis că nu, în sensul că ratele rămâneau la fel. Ulterior, din discuţiile cu colegii de serviciu şi din ce-am urmărit şi în presa locală şi centrală am apelat la consultanţă juridică pentru a denunţa drept clauză abuzivă acel comision, iar procesul a durat 10 luni până când am obţinut o sentinţă definitivă. Finalitatea a fost aceea că banca a fost obligată de instanţă să scoată respectivul comision din calcul, context în care rata lunară s-a redus la 8 milioane de lei vechi faţă de peste 11 milioane cât ajunsese înainte de proces. În plus, mi-a returnat şi sumele plătite de-a lungul perioadei de creditare în contul acelui comision", ne-a declarat Marian Filote.
Între drepturile şi obligaţiile părţilor trebuie să existe un echilibru
Pe portalul instanţelor brăilene apar zeci de dosare în care speţa o constituie denunţarea de clauze abuzive în contractele cu băncile: 55 sunt pe rolul Judecătoriei şi 36 pe rolul Tribunalului Brăila. De departe, "Volksbank" are cele mai multe procese în care clienţi brăileni au promovat acţiuni în constatare clauze abuzive, dar alături de această bancă mai figurează cu speţe similare şi "BCR", "Piraeus Bank", "Reiffeisen Bank", "Credit Europe" sau "OTP Bank".
Numele Casei de Avocaţi "Covaci şi Asociaţii" apare frecvent în aceste procese, de partea reclamanţilor, aşa că reporterii "Obiectiv" au luat legătura cu aceasta pentru a obţine un punct de vedere din tabăra celor care apără interesele reclamanţilor.
"Ne-am lovit de foarte multe ori până acum de acest comision de risc, care în esenţă este o transpunere trunchiată a unei poliţe de asigurare. Acest comision este, de fapt, doar un cost care creează un dezechilibru între drepturile şi obligaţiile părţilor dintr-un contract de credit", a explicat Bogdan Covaci. Întrebat ce alte practici abuzive ale băncilor le-a sesizat în activitatea sa, sursa citată a dat exemplu modificarea unilaterală a dobânzii. "Nu este corect ca banca să vină să modifice termenii înţelegerii unilateral". O altă problemă sesizată a fost şi publicitatea înşelătoare: "Nu o să dau numele băncii, dar a fost un caz în care unitatea bancară îşi făcea publicitate spunând că dobânda practicată - şi discutăm aici de un exemplu ipotetic, era de 3,99% anual, la care se adaugă un comision de risc de 0,22%, aşadar, la prima vedere, am avea o dobândă efectivă de 4,21%. Numai că 0,22% nu este anual, ci lunar, context în care trebuie să-l înmulţim cu 12 şi rezultă că la cei 3,99% se adaugă de fapt 2,64%, iar în final dobânda anuală efectivă este de 6,63%. Asta este publicitate mincinoasă, iar consumatorii au câştigat fără probleme astfel de procese în instanţă", a spus Covaci. De asemenea, el a punctat că la nivel de principiu consumatorul trebuie protejat de legislaţie tocmai pentru că are o poziţie inferioară profesionistului, adică băncii, care face în mod frecvent operaţiuni de creditare, în timp ce persoana fizică nu deţine informaţii foarte bine "digerate" despre bănci şi piaţa bancară. Altfel spus, de multe ori se întâmplă ca banca să facă abuz de această poziţie şi să acţioneze cu rea credinţă în relaţia cu clienţii persoane fizice care sunt, în mod evident, mai puţin pregătiţi. O persoană juridică, în schimb, are un departament de specialitate care îl poate feri de capcane şi clauze abuzive.
Care este sfatul specialistului? "Toţi consumatorii au dreptul să solicite un termen pentru a studia contractul, graficul de rambursare şi condiţiile generale pentru a analiza lucrurile, eventual chiar să ceară şi sfat de la o terţă persoană. Ideea este că între drepturile şi obligaţiile părţilor trebuie să existe un echilibru, iar dacă lucrurile nu stau aşa, situaţia se poate remedia în instanţă prin eliminarea clauzelor abuzive. Când avem de-a face cu clauze abuzive? Atunci când nu este respectat caracterul negociabil al înţelegerii dintre părţi, când nu există echilibrul contractual sau când una dintre părţi nu a acţionat cu bună credinţă. Toate aceste coordonate sunt instituite prin directive europene transpuse în legislaţia românească", a încheiat Bogdan Covaci.
Protecţia Consumatorilor a deschis mai multe procese colective cu băncile
De precizat că în multe dintre procesele pe rol apare alături de clienţii băncilor şi Autoritatea pentru Protecţia Consumatorilor, fie că e vorba de instituţia centrală fie comisariatul regional al acesteia. La nivel naţional Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor a deschis în instanţă mai multe procese împotriva "Raiffeisen", "BCR", "Credit Europe", sau "Volksbank". Dosarele sunt pentru credite imobiliare sau de consum. "Dacă instanţa decide că este clauză abuzivă, atunci operatorul economic este obligat să elimine toate aceste clauze abuzive din contractele în curs de executare", a declarat presei centrale Marius Alexandru Dunca, preşedintele ANPC. Printre potenţialele clauze abuzive constatate de instituţia menţionată sunt dobânzile netransparente, comisioanele de risc, cele de administrare şi de restructurare, precum şi stabilirea dobânzii în mod unilateral de către bancă, fără nicio formulă de calcul publicată.
Ce spun băncile?
"Credem că nimeni nu este în măsură să facă aprecieri asupra unor decizii ale instanţelor, fie ele negative sau pozitive. Există atât sentinţe favorabile băncii, cât şi sentinţe precum cea în discuţie, ceea ce ne face să credem că suntem încă departe de a avea o concluzie pe acest subiect. Ca şi până acum, Volksbank respectă şi pune în aplicare toate deciziile instanţelor şi îşi asumă atât eşecurile, cât şi victoriile", au declarat pentru MEDIAFAX reprezentanţi ai băncii, după ce recent banca a pierdut un proces colectiv de constatare clauze abuzive legate de comision şi dobândă. "Volksbank a restituit deja banii reţinuţi în contul comisionului de risc clienţilor care au acţionat banca în judecată şi au câştigat potrivit hotărârii Tribunalului Bucureşti din data de 29 ianuarie 2014. În cazul de faţă, sumele au fost restituite deja, ca urmare a sentinţei de la Judecătoria Sectorului 2, din noiembrie 2012. În funcţie de conţinutul deciziei Tribunalului, aceasta nefiind redactată încă, vom efectua, dacă este nevoie, şi alte ajustări", se arată într-un alt comunicat al "Volksbank".
Şi BCR a făcut comentarii privind procesele pe care le are legat de clauze abuzive, însă a pus pe seama avocaţilor "moda" de a da în judecată banca: "Respectăm legea, reglementările bancare şi protecţia drepturilor consumatorilor. Putem ajuta clienţii cu probleme financiare prin restructurarea şi reeşalonarea datoriilor, dar nu îi putem ajuta pe cei care încearcă să evite plata creditelor contractate, fiind încurajaţi în această direcţie de către avocaţi, care urmăresc doar câştigurile proprii din intermedierea acestor litigii".
Concluzia evidentă a acestui material este însă comentariul făcut de brăileanul care a câştigat procesul cu "Volksbank", Marian Filote: "Nimeni nu se duce la bancă de dragul de a face un credit, ci pentru că are nevoie de acel credit. Tocmai de aceea nu e corect ca banca să abuzeze de această situaţie, impunând clientului aflat în dificultate condiţii aberante. De aceea am recomandat şi recomand în continuare tuturor să facă pasul spre instanţă, dacă au clauze abuzive în propriile contracte de credit. Merită tot efortul!".
Băncile se chinuie să modifice Legea clauzelor abuzive
Asociaţia Română a Băncilor a venit cu o serie de amendamente cu privire la Legea privind clauzele abuzive din contracte, propuneri care au stârnit reacţii dure din partea asociaţiilor care apără drepturile consumatorilor. Ba, mai mult, trei astfel de organizaţii au protestat recent la Bucureşti împotriva modificărilor şi completărilor aduse la lege. Este vorba despre cele referitoare la dobânzi şi comisioane, care nu vor mai putea fi scoase din contract, ci doar modificate pe înţelesul tuturor. În plus, o altă modificare adusă legii respective spune că cei care vor să dea banca în judecată trebuie să vină până la Bucureşti, unde va exista singura instanţă competentă să judece astfel de procese. Dar asta nu e tot: vor putea declanşa procesul doar după ce ANPC analizează cererea şi o găseşte pertinentă. Aceste amendamente au fost propuse de Asociaţia Română a Băncilor, iar decizia finală în privinţa legii va fi luată de Camera Deputaţilor.
