"Cumpara-ti o casa sau un teren acum, pentru ca in 2007, dupa aderarea la UE, va fi prea tirziu" este sfatul pe care il auzim tot mai des, acum cind avem certitudinea aderarii tarii noastre la Uniunea Europeana.
Un simbure de adevar exista, daca ne gindim ca preturile imobilelor, dar mai ales ale terenurilor, cresc vertiginos. De aceea, cumpararea unei case sau a unui teren nu reprezinta doar o achizitie, ci si o investitie, ba chiar una dintre cele mai profitabile. Dar ce te faci daca nu ai banii necesari? Te imprumuti la banca. Dar daca nu ai un salariu mare pentru a obtine suma necesara pentru cumpararea sau construirea casei? Faci primul pas: cumperi un teren. Mai ales ca poti face acest lucru fara sa recurgi la un credit imobiliar, unde ai nevoie de avans. Cum? Apelezi la un credit de nevoi personale cu ipoteca. Nu ai un apartament pe care sa-l ipotechezi? Poti aduce drept garantie chiar si terenul pe care-l cumperi.
Cel putin la BRD este posibil acest lucru. Mai precis, daca nu dispui de un avans de minim 25% necesar unui credit imobiliar pentru cumpararea terenului si nu ai nici un imobil pentru a-l ipoteca, poti obtine un imprumut de nevoi personale cu ipoteca pe terenul pe care-l cumperi. Astfel iesi si mai ieftin: costul cu ipoteca terenului este mai mic decit la un apartament si nu vei avea nevoie nici de asigurarea imobilului, obligatorie in cazul ipotecii apartamentului.
Totusi, exista si un impediment. Valoarea ipotecii trebuie sa acopere 133% din valoarea creditului, conform normelor BNR. Cu alte cuvinte, nu vei putea obtine un imprumut care sa acopere valoarea terenului pe care vrei sa-l cumperi, ci mai mic. De exemplu, daca valoarea terenului este de 20.000 de euro, vei putea imprumuta numai 16.000 de euro, restul urmind sa-i completezi din buzunar sau printr-un nou imprumut, de 4.000 de euro, pe care-i poti obtine si cu un card de credit.
In ceea ce priveste costurile creditului BRD de nevoi personale cu ipoteca, acesta se poate obtine in euro (credit tot mai pretuit in conditiile noilor restrictii ale BNR), mai avantajos nu atit in privinta costului, cit a faptului ca ai nevoie de euro pentru plata terenului, preturile pe piata imobiliara fiind in majoritate in euro. Daca iei un imprumut in lei, vei pierde aproape 1.000 de lei la fiecare euro cumparat, ca urmare a diferentei dintre cursul la cumparare si cel la vinzare. Dobinda este de 9,9% pe an.
La un venit net pe familie de 30 de milioane de lei, poti obtine un credit in valoare de cel mult 30.800 de euro, rata lunara fiind de 295 de euro. La aceasta se mai adauga 10 euro pe luna reprezentind asigurarea de viata. In plus, inainte de obtinerea creditului va trebui sa platesti o suma de 500 de euro reprezentind comisionul de intocmire a dosarului. Daca garantezi creditul cu o ipoteca pe un imobil, vei mai avea de platit asigurarea pe acel imobil, separat la o firma de asigurari. Valoarea acesteia este de aproximativ 200 de euro pe an la un apartament de 40.000 de euro.
Costuri reduse, la BCR
La BCR poti obtine acelasi tip de credit de nevoi personale in valuta, cu ipoteca pe un imobil proprietate personala sau a altei persoane, tot pe o perioada de 20 de ani. In aceleasi conditii, poti obtine un credit de maxim 25.000 de euro, cu o dobinda tot de 9,9%, rata lunara fiind de 240 de euro. Avantajos la BCR este faptul ca nu trebuie sa platesti asigurarea, aceasta fiind oferita gratuit de catre banca. Costul creditului este acoperit din rentabilitatea terenului.
Prin urmare, de ce este o investitie achizitia unui teren? Potrivit specialistilor de pe piata imobiliara, rentabilitatea medie a unei investitii in terenuri este de 25-30% pe an, in euro. Aceasta inseamna ca terenul pe care-l cumperi astazi va avea, anul viitor, o valoare cu 30% mai mare. Din acest cistig trebuie scazuta pierderea pe care o ai cu creditul, adica in jur de 10% dobinda pe an, la care se adauga acele taxe de administrare a creditului, cu totul nefiind mai mare de 15%. Asadar, ramii cu un cistig de 15% si, cel, mai important, cu un teren pe care ori il vinzi ulterior ori il folosesti pentru constructia unei case.
Un simbure de adevar exista, daca ne gindim ca preturile imobilelor, dar mai ales ale terenurilor, cresc vertiginos. De aceea, cumpararea unei case sau a unui teren nu reprezinta doar o achizitie, ci si o investitie, ba chiar una dintre cele mai profitabile. Dar ce te faci daca nu ai banii necesari? Te imprumuti la banca. Dar daca nu ai un salariu mare pentru a obtine suma necesara pentru cumpararea sau construirea casei? Faci primul pas: cumperi un teren. Mai ales ca poti face acest lucru fara sa recurgi la un credit imobiliar, unde ai nevoie de avans. Cum? Apelezi la un credit de nevoi personale cu ipoteca. Nu ai un apartament pe care sa-l ipotechezi? Poti aduce drept garantie chiar si terenul pe care-l cumperi.
Cel putin la BRD este posibil acest lucru. Mai precis, daca nu dispui de un avans de minim 25% necesar unui credit imobiliar pentru cumpararea terenului si nu ai nici un imobil pentru a-l ipoteca, poti obtine un imprumut de nevoi personale cu ipoteca pe terenul pe care-l cumperi. Astfel iesi si mai ieftin: costul cu ipoteca terenului este mai mic decit la un apartament si nu vei avea nevoie nici de asigurarea imobilului, obligatorie in cazul ipotecii apartamentului.
Totusi, exista si un impediment. Valoarea ipotecii trebuie sa acopere 133% din valoarea creditului, conform normelor BNR. Cu alte cuvinte, nu vei putea obtine un imprumut care sa acopere valoarea terenului pe care vrei sa-l cumperi, ci mai mic. De exemplu, daca valoarea terenului este de 20.000 de euro, vei putea imprumuta numai 16.000 de euro, restul urmind sa-i completezi din buzunar sau printr-un nou imprumut, de 4.000 de euro, pe care-i poti obtine si cu un card de credit.
In ceea ce priveste costurile creditului BRD de nevoi personale cu ipoteca, acesta se poate obtine in euro (credit tot mai pretuit in conditiile noilor restrictii ale BNR), mai avantajos nu atit in privinta costului, cit a faptului ca ai nevoie de euro pentru plata terenului, preturile pe piata imobiliara fiind in majoritate in euro. Daca iei un imprumut in lei, vei pierde aproape 1.000 de lei la fiecare euro cumparat, ca urmare a diferentei dintre cursul la cumparare si cel la vinzare. Dobinda este de 9,9% pe an.
La un venit net pe familie de 30 de milioane de lei, poti obtine un credit in valoare de cel mult 30.800 de euro, rata lunara fiind de 295 de euro. La aceasta se mai adauga 10 euro pe luna reprezentind asigurarea de viata. In plus, inainte de obtinerea creditului va trebui sa platesti o suma de 500 de euro reprezentind comisionul de intocmire a dosarului. Daca garantezi creditul cu o ipoteca pe un imobil, vei mai avea de platit asigurarea pe acel imobil, separat la o firma de asigurari. Valoarea acesteia este de aproximativ 200 de euro pe an la un apartament de 40.000 de euro.
Costuri reduse, la BCR
La BCR poti obtine acelasi tip de credit de nevoi personale in valuta, cu ipoteca pe un imobil proprietate personala sau a altei persoane, tot pe o perioada de 20 de ani. In aceleasi conditii, poti obtine un credit de maxim 25.000 de euro, cu o dobinda tot de 9,9%, rata lunara fiind de 240 de euro. Avantajos la BCR este faptul ca nu trebuie sa platesti asigurarea, aceasta fiind oferita gratuit de catre banca. Costul creditului este acoperit din rentabilitatea terenului.
Prin urmare, de ce este o investitie achizitia unui teren? Potrivit specialistilor de pe piata imobiliara, rentabilitatea medie a unei investitii in terenuri este de 25-30% pe an, in euro. Aceasta inseamna ca terenul pe care-l cumperi astazi va avea, anul viitor, o valoare cu 30% mai mare. Din acest cistig trebuie scazuta pierderea pe care o ai cu creditul, adica in jur de 10% dobinda pe an, la care se adauga acele taxe de administrare a creditului, cu totul nefiind mai mare de 15%. Asadar, ramii cu un cistig de 15% si, cel, mai important, cu un teren pe care ori il vinzi ulterior ori il folosesti pentru constructia unei case.
